Биткойн решит проблемы кредитных карт

Планируя путешествие в Азию, я решил зарезервировать авиабилеты и места в гостиницах. При этом мне на собственном горьком опыте довелось убедиться, насколько неэффективно работает система международных платежей с использованием кредитных карт.

Три мои транзакции были отклонены якобы по соображениям безопасности, и в каждом случае мне пришлось звонить в банк и долго с ними разбираться, чтобы решить эту проблему.

Критики Биткойна часто утверждают, что платежная система на основе Интернета неудобна. Они говорят, что хотя Биткойн и позволяет осуществлять электронные платежи, но обычные платежные системы типа Мастеркард уже давно предоставляют такую возможность.

Однако неуклюжесть карточных платежных систем, не говоря уже проблемах безопасности, таких какнедавнее происшествие с Target, когда у компании украли личные данные и адреса миллионов покупателей, хорошо иллюстрирует преимущества более современных платежных технологий. В этой статье я расскажу, почему платежные системы на основе Биткойна могут быть гораздо более безопасными, удобными и доступными, чем традиционные карточные системы.

Существует лишь одна сложность. В карточных системах комиссию оплачивают торговцы, а в описываемой здесь платежной схеме на основе Биткойна комиссия по умолчанию оплачивается покупателями. На мой взгляд, биткойн-сообщество должно разработать схему взимания комиссионных с торговцев, чтобы привлечь к биткойн-системам достаточно большое количество пользователей.

Платежная система 20-го века
Пытаясь купить авиабилеты, я вышел на веб-сайт авиакомпании, чтобы сделать заказ. Банк, выпустивший мою кредитную карту, посчитал мою транзакцию подозрительной и отказался выполнить ее, в результате чего веб-сайт авиакомпании выдал непонятное сообщение об ошибке.

Я позвонил в банк. После проверки моей личности путем ответов на «секретные вопросы» (которые на самом деле не такие уж и секретные) сотрудник банка сообщил, что банк отклонил транзакцию по соображениям безопасности. Я заверил его, что покупка была законной. Он разблокировал мой счет и попросил отправить транзакцию еще раз.

За последнюю неделю мне пришлось пройти через этот процесс три раза. Каждый раз, когда я звонил в банк, я просил изменить условия обслуживания моего счета, чтобы мои платежи азиатским гостиницам и авиакомпаниям не блокировались. Однако банковские работники не могли этого сделать, а я был вынужден и дальше терять время, подтверждая свои транзакции по телефону. В век Интернета трудно найти разумное объяснение такому неудобному способу работы платежной системы.

Причина и следствие
Основная проблема традиционных платежных систем (я использовал Мастеркард, но другие карточные системы работают так же) заключается в том, что они пытаются выявлять мошеннические платежи без активного участия держателя карты. Если карточная система хочет узнать, был ли платеж с моего счета подлинным, лучше всего спросить об этом у меня.

Несколько десятилетий назад, когда создавались карточные системы, практичного способа сделать это не существовало. Поэтому операторы карточных систем пытаются угадать, какие транзакции законны, на основании характеристик транзакции, таких как страна, в которую уходит платеж, и сумма покупки. Конечно же, этот процесс далек от совершенства.

К счастью, мир изменился. Сегодня у большинства людей есть подключенные к Интернету смартфоны. В принципе, пользователи без труда могут подтверждать платежи во время покупок, в корне пресекая большинство схем мошенничества с кредитными картами.

В самом деле, существуют такие продукты как Safepay, которые делают именно это. Однако у них есть большая проблема: они работают, только если их используют как продавцы, так и покупатели. Продавцы должны подписаться на услуги Safepay и оплачивать до 15$ в месяц, а покупатели должны загрузить приложение Safepay, чтобы подтверждать транзакции.

Но существует проблема курицы и яйца. Пока лишь немногие продавцы используют систему Safepay, у покупателей нет стимула загружать это приложение. И наоборот, поскольку лишь немногие покупатели используют Safepay, продавцы не очень интересуются внедрением этой системы. На сегодняшний день ни одна система типа Safepay не получила широкого признания.

Одна из основных проблем с безопасностью кредитных карт заключается в том, что ответственность за мошенничество разделена между продавцами, выпускающими карты банками, самой карточной системой и пользователями. Такое распыление ответственности, а также сложность правил карточных систем (правила оспаривания транзакций в системе Мастеркард занимают сотни страниц) препятствуют модернизации этих систем.

Чем отличается Биткойн
Сеть Биткойн работает не так, как традиционные платежные системы, и ее отличия позволяют биткойн-сообществу использовать куда более эффективные методы предотвращения мошенничества. Традиционные платежные сети возлагают большую часть ответственности за мошеннические транзакции на продавцов, позволяя покупателям оспаривать и отменять подозрительные платежи. В отличие от них, Биткойн возлагает всю ответственность на плательщика. Если вас обманом заставили отправить платеж на неправильный адрес или если злоумышленники украли ваши биткойны, вы не получите возмещения.

Благодаря этому в биткойн-сети правила гораздо проще, чем в традиционных карточных системах. Многие правила систем Виза и Мастеркард предназначены для предотвращения противоправного использования сети и для защиты покупателей. Биткойн работает по принципу «риски несет покупатель». Возможно, это не лучший вариант для покупателей (об этом чуть позже), зато система Биткойн более восприимчива к инновациям.

Причины, привлекающие торговцев к системам такого типа, очевидны. Прием платежей в биткойнах позволяет снизить комиссию, уменьшить количество правил и не беспокоиться об ответственности за мошеннические транзакции. Биткойн-транзакции необратимы. После получения платежа в биткойнах не нужно беспокоиться о его оспаривании и отмене. Дружелюбный подход к продавцам объясняет, почему количество торговцев, готовых принимать биткойны, стремительно растет.

А как же покупатели? На первый взгляд, перенос ответственности на покупателей – это шаг, недружественный по отношению к ним. Сеть Биткойн сейчас негостеприимна для обычных пользователей. Защита биткойн-кошелька требует некоторых усилий, а если хранить в биткойнах сбережения, то можно понести убытки при внезапном падении курса.

Однако Биткойн – это открытая платформа, на которой можно создавать надстройки. Подобно компаниям Bitpay и Coinbase, которые помогают торговцам принимать биткойны с минимальными усилиями, ориентированные на покупателей стартапы могут помогать пользователям безопасно тратить биткойны. Так же, как Bitpay и Coinbase позволяют торговцам немедленно конвертировать биткойны в обычные валюты для защиты от рисков волатильности, ориентированные на покупателей платежные службы могут хранить деньги пользователей в обычных валютах и конвертировать их в биткойны во время оплаты. Они могут предложить такую же защиту от ответственности, как банки и кредитные карты: перенести с покупателей на продавцов риски взлома, мошенничества и другие проблемы безопасности.

Кто должен платить?
Конечно, эти услуги не должны быть бесплатными, но могут быть довольно доступными. Одной из самых дорогих услуг таких платежных служб будет возмещение за мошеннические транзакции. Это значит, что комиссия платежной службы будет зависеть от того, насколько она безопасна.

Платежные биткойн-службы должны быть достаточно компетентны и заинтересованы в повышении безопасности своих приложений, и должны поощрять клиентов, использующих эти улучшения. Например, одним из лучших способов повышения безопасности платежного приложения является использованиеперсонального жетона аутентификации – устройства размером с брелок, которое предоставляет «второй пароль», изменяющийся (например) каждую минуту. Пользователи обычно не любят такие устройства, но они могут изменить свою позицию, если платежная служба предложит серьезную скидку за их использование.

Хорошо продуманное платежное приложение может быть достаточно дешевым, чтобы клиенты с нестандартными потребностями были готовы заплатить за него. Например, путешественники могут согласиться заплатить небольшую комиссию, чтобы не беспокоиться об отклоненных транзакциях или неожиданных дополнительных сборах. С другой стороны, клиенты, у которых нет кредитных карт и банковских счетов, вынуждены оплачивать коммунальные счета наличными. Они могут обнаружить, что платежные службы на основе Биткойна более удобны.

Конечно, чтобы стать по-настоящему массовыми, биткойн-службы должны соблюдать принцип нулевой комиссии, существующий в традиционных платежных системах. Биткойн настолько хорош для торговцев (ведь они экономят около 2 процентов на комиссии карточных систем и могут не беспокоиться об отзыве платежей), что они могут предложить покупателям скидку в 1, 2 или даже 3 процента при оплате биткойнами, и все равно выиграют по сравнению с затратами на прием кредитных карт.

Открытая платежная сеть
Конечно, мои объяснения сильно упрощены. Большая часть описываемой инфраструктуры пока не существует, а мои прогнозы могут оказаться ошибочными. Однако рыночная структура, которую я описываю, иллюстрирует важные преимущества Биткойна. Традиционные платежные системы монолитны. Все должны использовать одни и те же процедуры, а это ограничивает возможности экспериментирования. Биткойн предоставляет гораздо большую гибкость пользователям и компаниям, которые отправляют и получают платежи от их имени. Со временем мы увидим результаты этой свободы, поощряющей эксперименты и ускоряющей прогресс.

Нечто подобное произошло в телекоммуникационной индустрии. С середины 19-го века мировой телекоммуникационной инфраструктурой управлял Международный союз электросвязи. Эта международная организация гарантировала возможность взаимодействия коммуникационных сетей, требуя принятия общих стандартов.

К 1970-м годам была создана сложная система телефонных и телеграфных сетей, однако уже тогда стало очевидно, что она устаревает. Новые телекоммуникационные услуги должны были получать одобрение государственных телекоммуникационных монополий, а это замедляло прогресс. Тарифы на международную связь были очень высоки.

Интернет перевернул эту систему, приняв более простые правила. Вместо того чтобы указывать, какие возможности должны предоставлять клиентам интернет-сети, основные интернет-протоколы просто обеспечили базовую платформу для передачи данных и позволили пользователям создавать более сложные службы на ее основе. Поначалу Интернет значительно уступал традиционным телекоммуникационным сетям, но со временем интернет-приложения становились все более сложными. Сегодня возможности Интернета значительно превышают возможности традиционных служб, которые контролирует МСЭ.

Биткойн применяет такую же стратегию к платежным системам. Вместо того чтобы встраивать все функции в основной протокол, создатель Биткойна определил простой и гибкий способ передачи денег. Эта система позволяет другим участникам, таким как Bitpay, Coinbase и еще не созданные компании, создавать безопасные, ориентированные на пользователей приложения на этой базовой инфраструктуре. Сейчас невозможно предсказать, как будут выглядеть эти службы и заменят ли они для пользователей традиционные платежные системы. Однако история показывает, что Виза и Мастеркард не должны чувствовать себя слишком комфортно.